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外币存款利率 应“货比三家”

2013-10-24 02:52 点击次数 :

外币存款利率 应“货比三家”

外币存款利率 应“货比三家”

    “低利率时代”来临,各国央行纷纷调低利率,直接影响到国内银行外币的存贷款利率。近来,各家银行也纷纷调整了外币的存贷款利率,但是由于调整幅度不同,银行间存在着较大的差异。记者日前调查发现,同一币种在不同银行间的存款利率最高相差达500倍。银行专家表示,深圳新闻网,近期国际金融市场外币利率变化频繁,手中有外币要存的市民不妨“货比三家”,甚至可以直接将其兑换为人民币。

    外币存款利率最多差500倍

    不同银行在小额外币存款的利率方面,活期和定期都有所不同。在活期利率方面,记者经过调查发现,欧元的利率各大银行最为统一,都为0.1%;日元活期利率绝大多数银行都设为0.0001%,其中,汇丰银行和恒生银行两家外资银行没有给出活期利率,给出日元小额存款利率的最短存期为一个月,利率为0.01%,存期增长利率不增。英镑存款利率除恒生银行和交通银行外,其余银行活期利率均为0.125%。美元方面,恒生银行活期存款利率最高,为0.1%,中资银行中民生银行和深发展以及建设银行美元活期存款利率略高,民生银行为0.06%,深发展和建设银行皆为0.0525%,其余银行美元活期存款利率均为0.05%。

    活期存款利率中差别最大的当属瑞士法郎和新加坡元。最近多家银行已经将瑞士法郎和新加坡元的活期利率水平下调至0.0001%,不过渣打银行这两种货币的活期利率并没有在3月18日的最新一次调整中有所变化,仍然为0.05%,相比而言,这两种货币的活期利率就是别的银行的500倍。不过渣打银行客服人员表示,该银行在最近一次调整中已经把相应的定期存款利率调低了。

    此前利率相对较高的澳元,在工行、中行、农行、交行的活期存款利率分别为0.25%、0.2375%、0.55%和0.6875%,仅五大行中澳元的活期存款利率相差3倍之多。此外,加拿大元和新西兰元的存款利率在不同的银行也有差异(具体参见文末表格)。

    其实,不仅活期存款利差惊人,定期存款利差也不小。一年期定存方面,新加坡元多数为0.01%,而渣打银行的一年期新加坡元定存利率则高达1.2%,差别高达120倍。瑞士法郎利率则从0.01%到0.1875%不等,利差达到18.75倍。

    外币存款期并非越长越好

    通常情况下,定期存款的期限越长,利率也会越高。不过记者在调查时发现,部分外币出现了一年期和两年期利率一样的现象,如绝大多数银行的日元和新加坡元一年期和两年期的定存利率相同,中国银行更是有英镑、欧元、日元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元和新加坡元等7种外币的一年期定期存款利率和两年期定期存款利率都是一样的。

    甚至还有个别银行出现了外币存款利率一年期高过两年期存款利率。如汇丰银行美元利率一年期为1.25%,而两年期却下降到1%。此外,民生银行的美元一年期定期存款为1.25%,但两年期也仅为1%。银率网分析师赵瑞昆表示,这主要是因为客户存款期限越长,银行面临不确定性越多。当前情况下,外币尤其是美元汇率十分敏感,银行更倾向于短期的存款。

    此外,记者在调查时还发现,虽然中外资银行的利率差别逐渐缩小,但对起存金额的限定却不尽相同。

    以美元定期整存整取一年为例,各中资银行利率水平普遍小于等于1.250%,最低为0.95%,起存金大多为相当于50元或100元人民币的等值外汇;而汇丰银行美元一年期存款利率同样为1.250%,则要求最低起村金额为2000美元。利率方面,花旗银行美元一年期存款利率则高达1.400%。此外,汇丰银行和恒生银行对诸如澳大利亚元等外币都有起存金额要求,达到一定的金额才给予计息。

    个别外币存款直逼“零利率”

    3月25日,中国银行再次下调了境内部分外币的存款利率,主要针对英镑及澳大利亚元。这已经是2008年11月以来,中国银行第三次下调了小额外币存款利率。当然,下调并不止中国银行一家。由于近期世界各国频频降息,各家商业银行也不得不及时跟进。

    4月1日,招商银行也大幅下调了多种外币的存款利率,下调包括港币、英镑、加元、瑞士法郎和澳元,下调之后,活期方面,港币活期储蓄利率由原来0.3%的高位,降低至0.125%的普遍利率,瑞士法郎的活期利率则一步到位,达到最低的0.0001%,直降500倍,加元由原来的活期0.15%下调至0.04%,澳元由原来的0.6750%调低至现在的0.2375%。

    此轮下调,不光是涉及的银行和相应的币种多,利率下调的幅度也非常大。从招商银行的下调力度,已经可以看出端倪,此外,中国银行和工商银行的下调幅度也不小。

    以中国银行为例,2008年12月20日调整后的美元活期、一年期、两年期存款利率分别为0.05%、0.95%和1.0%,而调整前则分别为1.15%、3.0%和3.25%。

    在今年2月工行的调息动作中,英镑与加拿大元活期利率降幅达2/3,而新加坡元、瑞士法郎两种外币现行的活期利率仅为0.0001%,这一象征性的数字,已直逼传说中的“零利率”。

    ■专家解析

    外币利率银行有一定自主权

    根据央行规定,我国实行“300万美元以下外币小额存款利率,以人民银行公布的外币小额存款利率为上限,根据国际金融市场利率变化情况由商业银行自主确定”的原则。因此,各银行对于外币的存款利率有一定的自主决定权。国际金融分析研究机构银率网分析师赵瑞昆表示,造成各行外币存款差异大的原因有两方面。他解释说,一方面,是因为业内竞争加剧;另一方面则是因为各行自身业务重点的不同造成的;比如由于汇丰银行在外汇市场上持有较大的澳币头寸,是澳元最大的机构交易者之一,因此其澳币定存利率相对较高。

    ■专家建议

    弱市下外币不适宜长期存款

    对当前弱市格局中如何选择外币存款方式,赵瑞昆表示,随着各国经济复苏,通货膨胀压力也会逐渐显现,再加上目前利率水平已经低于正常水平,因此,目前外币储蓄和外币理财产品均不适宜长期存款。目前外币存款最为关键的原则是保持外币的流动性,也就是说应当选择中短期定存和短期流动性较好的理财产品。

    同时,他认为,在目前所有币种中,美元短期内相对安全。“但由于美联储已经开始购买国债,长期来看,美元可能走上持续贬值的道路。”

    招商银行一位理财人员还表示,市民手头的外币不是简单选择“利率高”的银行一存了之就可以。她表示,金融危机尚未完全过去,在国际金融环境变幻莫测的背景下,一方面外币利率可能还将持续下降,另一方面则是手头货币可能会贬值。因此她建议,相对于很多实行低利率的外币,如果未来短期内没有外币需求,市民应当将外币转换成人民币。

    对于不想结汇的市民来说,也有外汇分析师建议,市民不妨购买保证本金、固定收益型的外币理财产品,这类外币理财产品的收益率要比外币存款利率高不少。(马文婷 高晨 实习生 马晓蓓)

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(责任编辑:raymond)
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