外币存款利率应“货比三家”

2013-10-24 02:52 点击次数：次

外币存款利率应“货比三家”

“低利率时代”来临，各国央行纷纷调低利率，直接影响到国内银行外币的存贷款利率。近来，各家银行也纷纷调整了外币的存贷款利率，但是由于调整幅度不同，银行间存在着较大的差异。记者日前调查发现，同一币种在不同银行间的存款利率最高相差达500倍。银行专家表示，深圳新闻网，近期国际金融市场外币利率变化频繁，手中有外币要存的市民不妨“货比三家”，甚至可以直接将其兑换为人民币。

外币存款利率最多差500倍

不同银行在小额外币存款的利率方面，活期和定期都有所不同。在活期利率方面，记者经过调查发现，欧元的利率各大银行最为统一，都为0.1%；日元活期利率绝大多数银行都设为0.0001%，其中，汇丰银行和恒生银行两家外资银行没有给出活期利率，给出日元小额存款利率的最短存期为一个月，利率为0.01%，存期增长利率不增。英镑存款利率除恒生银行和交通银行外，其余银行活期利率均为0.125%。美元方面，恒生银行活期存款利率最高，为0.1%，中资银行中民生银行和深发展以及建设银行美元活期存款利率略高，民生银行为0.06%，深发展和建设银行皆为0.0525%，其余银行美元活期存款利率均为0.05%。

活期存款利率中差别最大的当属瑞士法郎和新加坡元。最近多家银行已经将瑞士法郎和新加坡元的活期利率水平下调至0.0001%，不过渣打银行这两种货币的活期利率并没有在3月18日的最新一次调整中有所变化，仍然为0.05%，相比而言，这两种货币的活期利率就是别的银行的500倍。不过渣打银行客服人员表示，该银行在最近一次调整中已经把相应的定期存款利率调低了。

此前利率相对较高的澳元，在工行、中行、农行、交行的活期存款利率分别为0.25%、0.2375%、0.55%和0.6875%，仅五大行中澳元的活期存款利率相差3倍之多。此外，加拿大元和新西兰元的存款利率在不同的银行也有差异（具体参见文末表格）。

其实，不仅活期存款利差惊人，定期存款利差也不小。一年期定存方面，新加坡元多数为0.01%，而渣打银行的一年期新加坡元定存利率则高达1.2%，差别高达120倍。瑞士法郎利率则从0.01%到0.1875%不等，利差达到18.75倍。

外币存款期并非越长越好

通常情况下，定期存款的期限越长，利率也会越高。不过记者在调查时发现，部分外币出现了一年期和两年期利率一样的现象，如绝大多数银行的日元和新加坡元一年期和两年期的定存利率相同，中国银行更是有英镑、欧元、日元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元和新加坡元等7种外币的一年期定期存款利率和两年期定期存款利率都是一样的。

甚至还有个别银行出现了外币存款利率一年期高过两年期存款利率。如汇丰银行美元利率一年期为1.25%，而两年期却下降到1%。此外，民生银行的美元一年期定期存款为1.25%，但两年期也仅为1%。银率网分析师赵瑞昆表示，这主要是因为客户存款期限越长，银行面临不确定性越多。当前情况下，外币尤其是美元汇率十分敏感，银行更倾向于短期的存款。

此外，记者在调查时还发现，虽然中外资银行的利率差别逐渐缩小，但对起存金额的限定却不尽相同。

以美元定期整存整取一年为例，各中资银行利率水平普遍小于等于1.250%，最低为0.95%，起存金大多为相当于50元或100元人民币的等值外汇；而汇丰银行美元一年期存款利率同样为1.250%，则要求最低起村金额为2000美元。利率方面，花旗银行美元一年期存款利率则高达1.400%。此外，汇丰银行和恒生银行对诸如澳大利亚元等外币都有起存金额要求，达到一定的金额才给予计息。

个别外币存款直逼“零利率”

3月25日，中国银行再次下调了境内部分外币的存款利率，主要针对英镑及澳大利亚元。这已经是2008年11月以来，中国银行第三次下调了小额外币存款利率。当然，下调并不止中国银行一家。由于近期世界各国频频降息，各家商业银行也不得不及时跟进。

4月1日，招商银行也大幅下调了多种外币的存款利率，下调包括港币、英镑、加元、瑞士法郎和澳元，下调之后，活期方面，港币活期储蓄利率由原来0.3%的高位，降低至0.125%的普遍利率，瑞士法郎的活期利率则一步到位，达到最低的0.0001%，直降500倍，加元由原来的活期0.15%下调至0.04%，澳元由原来的0.6750%调低至现在的0.2375%。

此轮下调，不光是涉及的银行和相应的币种多，利率下调的幅度也非常大。从招商银行的下调力度，已经可以看出端倪，此外，中国银行和工商银行的下调幅度也不小。

以中国银行为例，2008年12月20日调整后的美元活期、一年期、两年期存款利率分别为0.05%、0.95%和1.0%，而调整前则分别为1.15%、3.0%和3.25%。

在今年2月工行的调息动作中，英镑与加拿大元活期利率降幅达2/3，而新加坡元、瑞士法郎两种外币现行的活期利率仅为0.0001%，这一象征性的数字，已直逼传说中的“零利率”。

■专家解析

外币利率银行有一定自主权

根据央行规定，我国实行“300万美元以下外币小额存款利率，以人民银行公布的外币小额存款利率为上限，根据国际金融市场利率变化情况由商业银行自主确定”的原则。因此，各银行对于外币的存款利率有一定的自主决定权。国际金融分析研究机构银率网分析师赵瑞昆表示，造成各行外币存款差异大的原因有两方面。他解释说，一方面，是因为业内竞争加剧；另一方面则是因为各行自身业务重点的不同造成的；比如由于汇丰银行在外汇市场上持有较大的澳币头寸，是澳元最大的机构交易者之一，因此其澳币定存利率相对较高。

■专家建议

弱市下外币不适宜长期存款

对当前弱市格局中如何选择外币存款方式，赵瑞昆表示，随着各国经济复苏，通货膨胀压力也会逐渐显现，再加上目前利率水平已经低于正常水平，因此，目前外币储蓄和外币理财产品均不适宜长期存款。目前外币存款最为关键的原则是保持外币的流动性，也就是说应当选择中短期定存和短期流动性较好的理财产品。

同时，他认为，在目前所有币种中，美元短期内相对安全。“但由于美联储已经开始购买国债，长期来看，美元可能走上持续贬值的道路。”

招商银行一位理财人员还表示，市民手头的外币不是简单选择“利率高”的银行一存了之就可以。她表示，金融危机尚未完全过去，在国际金融环境变幻莫测的背景下，一方面外币利率可能还将持续下降，另一方面则是手头货币可能会贬值。因此她建议，相对于很多实行低利率的外币，如果未来短期内没有外币需求，市民应当将外币转换成人民币。

对于不想结汇的市民来说，也有外汇分析师建议，市民不妨购买保证本金、固定收益型的外币理财产品，这类外币理财产品的收益率要比外币存款利率高不少。（马文婷高晨实习生马晓蓓）

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