ͼƬ 浙江省区域经济与社会发展研究会网站_乐动体育app_单场足球彩票-下载|官网

用户名:

密码:

验证码:

2017年3闂傚倸鍊搁崐鎼佸磹閹间礁纾归柟闂寸绾惧綊鏌熼梻瀵割槮缁炬儳缍婇弻鐔兼⒒鐎靛壊妲紒鎯у⒔閹虫捇鈥旈崘顏佸亾閿濆簼绨奸柟鐧哥秮閺岋綁顢橀悙鎼闂侀潧妫欑敮鎺楋綖濠靛鏅查柛娑卞墮椤ユ艾鈹戞幊閸婃鎱ㄩ悜钘夌;闁绘劗鍎ら崑瀣煟濡崵婀介柍褜鍏涚欢姘嚕閹绢喖顫呴柍鈺佸暞閻濇洟姊绘担钘壭撻柨姘亜閿旇鏋ょ紒杈ㄦ瀵挳濮€閳锯偓閹风粯绻涙潏鍓хК婵炲拑绲块弫顔尖槈閵忥紕鍘遍梺鍝勫暊閸嬫挻绻涢懠顒€鏋涢柣娑卞櫍瀵粙顢樿閺呮繈姊洪棃娑氬婵炶绲跨划顓熷緞婵犲孩瀵岄梺闈涚墕濡稒鏅堕柆宥嗙厱閻庯綆鍓欐禒閬嶆煙椤曞棛绡€濠碉紕鍏橀崺锟犲磼濠婂啫绠洪梻鍌欑閹碱偄煤閵娾晛纾绘繛鎴欏灩閻掑灚銇勯幒鍡椾壕濠电姭鍋撻梺顒€绉撮悞鍨亜閹哄秷鍏岄柛鐔哥叀閺岀喖宕欓妶鍡楊伓15闂傚倸鍊搁崐鎼佸磹閹间礁纾归柟闂寸绾惧綊鏌熼梻瀵割槮缁炬儳缍婇弻鐔兼⒒鐎靛壊妲紒鎯у⒔閹虫捇鈥旈崘顏佸亾閿濆簼绨奸柟鐧哥秮閺岋綁顢橀悙鎼闂侀潧妫欑敮鎺楋綖濠靛鏅查柛娑卞墮椤ユ艾鈹戞幊閸婃鎱ㄩ悜钘夌;闁绘劗鍎ら崑瀣煟濡崵婀介柍褜鍏涚欢姘嚕閹绢喖顫呴柍鈺佸暞閻濇牠姊绘笟鈧埀顒傚仜閼活垱鏅堕幍顔剧<妞ゆ洖妫涢崚浼存懚閺嶎灐褰掓晲閸噥浠╁銈嗘⒐濞茬喎顫忓ú顏呭仭闁规鍠楅幉濂告⒑閼姐倕鏋傞柛搴f暬楠炲啫顫滈埀顒勫春閿熺姴绀冩い蹇撴4缁辨煡姊绘担铏瑰笡闁荤喆鍨藉畷鎴﹀箻缂佹ḿ鍘遍梺闈浨归崕鎶藉春閿濆洠鍋撳▓鍨灈妞ゎ參鏀辨穱濠囧箹娴e摜鍘搁梺绋挎湰閻喚鑺辨禒瀣拻濞达絽鎳欒ぐ鎺戝珘妞ゆ帒鍊婚惌娆撴煙鏉堟儳鐦滈柡浣稿€块弻銊╂偆閸屾稑顏� 闂傚倸鍊搁崐鎼佸磹閹间礁纾归柟闂寸绾惧綊鏌熼梻瀵割槮缁炬儳缍婇弻鐔兼⒒鐎靛壊妲紒鎯у⒔閹虫捇鈥旈崘顏佸亾閿濆簼绨奸柟鐧哥秮閺岋綁顢橀悙鎼闂侀潧妫欑敮鎺楋綖濠靛鏅查柛娑卞墮椤ユ艾鈹戞幊閸婃鎱ㄩ悜钘夌;闁绘劗鍎ら崑瀣煟濡崵婀介柍褜鍏涚欢姘嚕閹绢喖顫呴柣妯荤垹閸ャ劎鍘遍柣蹇曞仜婢т粙鎮¢姘肩唵閻熸瑥瀚粈鈧梺瀹狀潐閸ㄥ潡銆佸▎鎴犵<闁规儳澧庣粣妤呮⒒娴e憡鍟炴い顓炴瀹曟﹢鏁愰崱娆屽亾濞差亝鍊垫鐐茬仢閸旀碍绻涢懠顒€鈻堢€规洘鍨块獮姗€鎳滈棃娑欑€梻浣告啞濞诧箓宕滃☉銏℃櫖婵炴垯鍨洪埛鎴︽煕濞戞ǚ鐪嬫繛鍫熸礀閳规垿鎮欑拠褑鍚梺璇″枙閸楁娊銆佸璺虹劦妞ゆ巻鍋撻柣锝囧厴瀹曞ジ寮撮妸锔芥珜濠电姰鍨煎▔娑㈩敄閸℃せ鏋嶉悘鐐缎掗弨浠嬫煟濡櫣浠涢柡鍡忔櫅閳规垿顢欓懞銉ュ攭濡ょ姷鍋涢敃銉ヮ嚗閸曨垰绠涙い鎺戝亰缁遍亶姊绘担绛嬫綈鐎规洘锕㈤、姘愁樄闁哄被鍔戞俊鍫曞幢閺囩姷鐣鹃梻渚€娼ч悧鍡欌偓姘煎灦瀹曟鐣濋崟顒傚幈濠电偛妫楃换鎴λ夐姀鈩冨弿濠电姴鎳忛鐘电磼鏉堛劌绗掗摶锝夋煠婵劕鈧洖顕i幎鑺モ拻濞达絽鎲$拹锟犳煃瀹勬壆澧︾€规洘鍨垮畷鐔碱敍濞戞ü妲愭俊鐐€栭幐鐐叏妞嬪骸顥氬ù鐘差儐閻撴洟鎮橀悙鎻掆挃闁瑰啿妫欓妵鍕棘濞嗙偓鈻堥梺鍝勬湰缁嬫捇鍩€椤掑﹦绉甸柛瀣噹閻e嘲鐣濋崟顒傚幐闁诲繒鍋涙晶浠嬪煡婢舵劖鐓熼柨婵嗘缁犵偤鏌涢埞鎯т壕婵$偑鍊栫敮鎺斺偓姘煎墰婢规洘绻濆顓犲幗闂佸綊鍋婇崰鏍礉鐎n喗鐓曢悗锝庝簻閳ь剙娼″濠氬即閻旈绐為梺绯曞墲钃遍柣婵囨礋濮婅櫣绱掑Ο璇叉殫闂佸摜濮甸悧鐘差嚕婵犳碍鏅搁柣妯垮皺閸婄偤姊虹€圭姵銆冩俊鐐村笧閸掓帡宕奸弴鐔叉嫼闂備緡鍋嗛崑娑㈡嚐椤栨稒娅犳い鏃傛櫕缁♀偓闂侀€炲苯澧撮柡灞芥椤撳ジ宕ㄩ姘曞┑锛勫亼閸婃牜鏁繝鍥ㄥ殑闁割偅娲栭悿顕€鏌$仦璇插姕闁绘挻鐟╅弻娑㈠箣濞嗗繆鍋撻弽顐熷亾濮樼偓瀚�

浙江省区域经济与社会发展研究会网站

2013-11-03 10:18 点击次数 :

 

借鉴国外经验拓展我国家庭理财业务

金钢、刘小麟

来源:中国经济时报6版 2008-5-30  发布日期:2008-6-2  【字体:】

  伴随着股市的降温,个人理财再度成为公众焦点。在中华文化中,家庭是一个社会的基本单位,这也使得我国的个人理财业务在很大程度上不同于西方,而表现为家庭理财。
  家庭理财就是以家庭为单位的财务规划。它是以家庭的实物财产、现金收支状况为依据,围绕家庭收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况,形成一套以家庭自由化为目标的家庭理财安排。在我国,家庭理财的特殊性主要是在支出方面,我国家庭支出的基本内容主要包括:基本生活、供养老人、子女教育和成家、购房、保险等。本文将围绕如何借鉴国外个人理财发展经验来发展我国的家庭理财这一话题展开讨论。

  一、我国家庭理财业务的发展现状与面临的问题

  我国真正意义上的家庭理财业务开始于1995年,在2003年以后得到了较快发展。呈现这一趋势的原因有以下几方面:首先,随着经济的快速发展和居民家庭财富的急剧增加,深圳新闻资讯 ,家庭资产的保值增值需求不断旺盛;其次,随着住房、医疗、教育市场化改革进程的推进,家庭的风险保障需求也日益凸现,尤其是富裕阶层,更加需要投资理财的专业服务以确保资产的流动性、收益性和安全性。
  近年来,随着家庭理财的发展,理财产品的品种越来越多,主要有:债券、股票、证券投资基金、货币市场基金、外汇产品、金融衍生产品、保险产品、信托产品、黄金、房地产等。但与国外相比,我国的理财观念、内容、服务规模等都存在着明显差距,具体表现为:
  首先,家庭理财产品还相当有限。目前我国利率尚未完全市场化,许多金融产品的利率都是统一固定的,因此金融产品之间的风险差异很难通过价格反映出来。
  其次,当前个人理财产品在结构上存在目标短期化、方案缺乏个性化以及受到金融机构自身业务限制等问题,从而在产品设计上无法体现差异性、多样性。
  再次,理财业务发展的市场环境还不够成熟。由于目前实行的是分业经营体制,限制了全方位个人理财业务的发展。因而个人理财主要集中在代理业务方面,收益也多体现在手续费和佣金方面。
  最后,理财从业人员的综合素质有待提高。全方位的个人理财业务是一项综合性很强的业务。它要求理财人员不仅应具备各种投资知识、销售技巧,同时要通晓客户心理。

  二、国外家庭理财发展情况

  1.个人理财在美国
  个人理财业务最早出现在美国,最早提供该服务的是20世纪30年代的保险营销人员。当时他们对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询。随着二战后经济的复苏和社会财富的积累,社会大众尤其是富裕阶层需要专业的个人财务策划人员帮助实现自己短期和长期的理财目标,美国个人理财业进入了快速发展的阶段。1969年美国成立了世界上时间最早、规模最大的理财团体——国际理财协会。从1970年开始,随着理财行业的发展,成立了理财师资格鉴定委员会。为了巩固理财行业的社会地位,1972年成立了注册理财师协会。同时通过各种形式的教育实践活动来规范会员的伦理道德,美国个人理财业也进入了成熟稳定发展期。
  2.个人理财在日本
  在日本,最先引入理财的是野村投资。野村投资销售部门在上世纪70年代前期设置了理财中心。但由于当时金融氛围的原因,理财观念并没有引起广泛的关注。经历了80年代的个人金融资产的增加和金融制度的改革,人们逐渐需要探索如何利用金融资产、如何节税等。90年代“泡沫经济”崩溃,理财再次受到关注。从金融狂热中冷静下来的人们需要对自己的生活进行总体规划设计。由于对理财的需求不断提高,日本理财协会也应运而生。从此,以银行和保险公司为主的金融机构对理财业务的关注提高,掀起了日本理财业高潮。
  3.个人理财在欧洲
  1957年,法国成立了理财师协会。虽然协会成立的历史悠久,但由于该协会对会员入会要求很严格,需要满足协会要求的各个领域的知识、经验、业绩等,才能成为法国理财师协会的会员。因此,法国理财行业发展缓慢。1978年,意大利成立理财师协会,当时约有40%的意大利理财师加入了意大利理财师协会。1987年,英国成立了理财师协会。英国理财师协会的资格认证从初级到高级共分为6个阶段,采用教育与实务相结合的办法,择优录取。
  4.国外个人理财市场的竞争态势
  在巨大的市场需求和机遇面前,各种金融机构纷纷利用其优势,加大资金投入,建立个人理财平台,积极抢占个人理财市场,使个人理财的市场竞争日趋激烈。在欧洲、美洲、日本等个人理财业务比较发达的地区,主要有五类金融机构竞争个人理财市场:
  (1)私人银行。诸如瑞士信贷、SG Hambro等传统意义上的私人银行是定位于极端富裕阶层(净资产在百万甚至千万美元以上)的。近年来,为了充分利用丰富的经验和品牌影响力,私人银行开始向下拓展市场空间,将服务范围或者目标市场延伸到日益扩大的大众富裕阶层。
  (2)投资银行、资产管理公司。高盛、美林、汇丰、摩根大通等投资银行或者资产管理公司也是个人理财市场上一类非常重要的参与者。与私人银行类似,他们已经不再仅仅满足于以公司客户为主要目标市场。近年来,投行降低了服务对象的资产数量标准,将服务范围扩展到一些拥有巨额财富的个人客户。
  (3)独立理财咨询师、理财咨询机构。在个人理财市场上分一杯羹的还有独立理财咨询师以及类似的理财咨询机构,其目标客户是财务知识缺乏、需要理财指导的大众富裕阶层。
  (4)新兴银行、理财门户网站。随着以互联网为代表的信息技术的广泛应用,EGG、Virgin等以网上银行、在线理财业务为主的新兴银行和理财门户网站成为个人理财市场的新锐。
  (5)零售银行。个人理财市场另外一个重要角色就是传统的零售银行。像巴克莱、劳埃德等零售银行正在充分发挥其在个人金融市场上客户基础广泛、业务品种丰富、网点分支机构众多的优势,纷纷推出集银行业务、理财咨询、增值服务等于一体的“贵宾银行”服务(Premier Banking),向高端个人客户群体提供个人理财业务。

  三、拓展家庭理财业务的对策研究

  1.确立以个性化服务为核心的客户导向型家庭理财发展模式
  国内金融机构发展个人理财业务不能再重复以推销为核心的产品导向型旧套路,不能仅仅将储蓄存款、个人贷款、银行卡、电子银行等个人金融产品简单地推向客户,而应在充分了解客户的各种现实需求和潜在需求的基础上,通过为客户量身定做理财方案,然后协助客户实施这些理财方案,满足客户各种需求,实现理财目标。
  2.确定目标市场
  金融机构应明确自身市场定位,确定目标市场。国内富裕家庭客户群体比较庞大,存在大众富裕阶层、百万富翁阶层、极端富裕阶层等层次。不同阶层的客户理财需求差别巨大,目前国内任何一家金融机构都不可能为每个阶层的客户提供个人理财服务。因此,金融机构应根据自身优势准确定位,确定目标市场,然后了解客户需求,设计相应的金融产品。
  3.加大力度培养家庭理财专家,构建“专家顾问型”销售关系
  个性化的理财服务要求理财业务的从业人员必须精通各种投资理财以及心理学等知识,具有丰富的实践经验和良好的职业操守。由于历史和政策等多种因素的影响,家庭理财被认为是类似于市场推销的业务,导致我国个人金融业务的从业人员大多数知识面狭窄,学历水平较低,缺乏从业经验。因此加大从业人员培训力度,改变行业定位,引入更多优秀人才势在必行。家庭理财的发展,急需组建一支高水平、具有权威性的理财专家队伍。

  (作者单位:西南财经大学金融学院)

 

 

 

 

 

阅读次数:445次

(责任编辑:raymond)
文章人气:
首页 | 新闻 | 财经 | 军事 | 百科 | 科技 | 数码 | 汽车 | 游戏 | 娱乐 | 体育 | 文化 | 教育 | 房产 | 旅游 | 健康 | 女性 | 明星 | 美女